Suku Bunga Khususnya untuk Usaha Kecil dan Menengah (UKM)

Nama               : AFRINA SURYANINGSIH

Kelas               : 1EB24          

NPM               : 20212311

Tugas Ke         : 3 (Ketiga)

  Ø Abstrak

Peranan perbankan dalam mendorong perekonomian nasional dinilai masih rendah. Bahkan, keberpihakan perbankan terhadap sektor Usaha Kecil dan Menengah (UKM) juga terbilang minim. Padahal, sektor UKM merupakan bantalan yang membuat Indonesia tidak jatuh terlalu dalam ketika terjadi krisis global. Pengamat Ekonomi Purbaya Sadewa mengatakan, suku bunga kredit dan suku bunga tabungan di perbankan Indonesia masihlah tinggi. Bahkan, suku bunga untuk sektor UKM masih dipatok terlalu tinggi, dan tidak sebanding dengan tingkat suku bunga yang dipatok bagi sektor korporasi, yang terbilang sangat rendah. Perbankan dinilai belum berpihak kepada UKM.

  Ø Pendahuluan

Usaha Kecil Menengah atau yang sering disingkat UKM merupakan salah satu bagian penting dari perekonomian suatu negara maupun daerah, begitu juga dengan negara Indonesia. UKM  ini sangat memiliki peranan penting dalam lajunya perekonomian masyarakat. UKM ini juga sangat membantu negara atau pemerintah dalam hal penciptaan lapangan kerja baru dan lewat UKM juga banyak tercipta unit unit kerja baru yang menggunakan tenaga-tenaga baru yang dapat mendukung pendapatan rumah tangga. Selain dari itu UKM juga memiliki fleksibilitas yang tinggi jika dibandingkan dengan usaha yang berkapasitas lebih besar. UKM ini perlu perhatian yang khusus dan di dukung oleh informasi yang akurat, agar terjadi link bisnis yang terarah antara pelaku usaha kecil dan menengah dengan elemen daya saing usaha, yaitu jaringan pasar

   Ø  Landasan Teori

Menurut Keputusan Presiden RI no. 99 tahun 1998 Pengertian Usaha Kecil Menengah: Kegiatan ekonomi rakyat yang berskala kecil dengan bidang usaha yang secara mayoritas merupakan kegiatan usaha kecil dan perlu dilindungi untuk mencegah dari persaingan usaha yang tidak sehat.Menurut Badan Pusat Statistik (BPS). Pengertian Usaha Kecil Menengah: Berdasarkan kuantitas tenaga kerja. Usaha kecil merupakan entitas usaha yang memiliki jumlah tenaga kerja 5 s.d 19 orang, sedangkan usaha menengah merupakan entitias usaha yang memiliki tenaga kerja 20 s.d. 99 orang. 

  Ø Pembahasan

Pengertian UKM

Usaha Kecil dan Menengah disingkat UKM adalah sebuah istilah yang mengacu ke jenis usaha kecil yang memiliki kekayaan bersih paling banyak Rp 200.000.000 tidak termasuk tanah dan bangunan tempat usaha. Dan usaha yang berdiri sendiri.

Keragaman Pengertian UKM

1.      Menurut Keputusan Presiden RI no. 99 tahun 1998

Pengertian Usaha Kecil Menengah: Kegiatan ekonomi rakyat yang berskala kecil dengan bidang usaha yang secara mayoritas merupakan kegiatan usaha kecil dan perlu dilindungi untuk mencegah dari persaingan usaha yang tidak sehat.

2.      Menurut Badan Pusat Statistik (BPS)

Pengertian Usaha Kecil Menengah: Berdasarkan kuantitas tenaga kerja. Usaha kecil merupakan entitas usaha yang memiliki jumlah tenaga kerja 5 s.d 19 orang, sedangkan usaha menengah merupakan entitias usaha yang memiliki tenaga kerja 20 s.d. 99 orang. 

1.      Berdasarkan Keputuasan Menteri Keuangan Nomor 316/KMK.016/1994 tanggal 27 Juni 1994

Pengertian Usaha Kecil Menengah: Didefinisikan  sebagai perorangan atau badan usaha yang telah melakukan kegiatan usaha yang mempunyai penjualan atau omset per tahun setinggi-tingginya Rp 600.000.000 atau asset atau aktiva setinggi-tingginya Rp 600.000.000 (di luar tanah dan bangunan yang ditempati) terdiri dari :

·         Bidang usaha ( Fa, CV, PT, dan koperasi )

·         Perorangan ( Pengrajin/industri rumah tangga, petani, peternak, nelayan, perambah hutan, penambang, pedagang barang dan jasa )

2.      Menurut UU No 20 Tahun 2008

Pengertian Usaha Kecil Menengah: Undang undang tersebut membagi kedalam dua pengertian yakni:

Usaha Kecil adalah entitas yang memiliki kriteria sebagai berikut :

·         Kekayaan bersih lebih dari Rp 50.000.000,00 (lima puluh juta rupiah) sampai dengan paling banyak Rp 500.000.000,00 (lima ratus juta rupiah) tidak termasuk tanah dan bangunan tempat usaha.

·         Memiliki hasil penjualan tahunan lebih dari Rp 300.000.000,00 (tiga ratus juta rupiah) sampai dengan paling banyak Rp 2.500.000.000,00 (dua milyar lima ratus juta rupiah).

Sementara itu, yang disebut dengan Usaha Menengah adalah entitas usaha yang memiliki kriteria sebagai berikut :

·         Kekayaan bersih lebih dari Rp 500.000.000,00 (lima ratus juta rupiah) sampai dengan paling banyak Rp 10.000.000.000,00 (sepuluh milyar rupiah) tidak termasuk tanah dan bangunan tempat usaha.Memiliki hasil penjualan tahunan lebih dari Rp2.500.000.000,00 (dua milyar lima ratus juta rupiah) sampai dengan paling banyak Rp 50.000.000.000,00 (lima puluh milyar rupiah).

Definisi dan Kriteria UKM menurut Lembaga dan beberapa Negara Asing

Pada prinsipnya definisi dan kriteria UKM di negara-negara asing didasarkan pada aspek-aspek sebagai berikut:

-  Jumlah tenaga kerja

-  Pendapatan

-  Jumlah aset

Berikut adalah kriteria-kriteria UKM di negara-negara dan lembaga asing.

1.      World Bank, membagi UKM ke dalam 3 jenis, yaitu :

·         Medium Enterprise, dengan kriteria :

- Jumlah karyawan maksimal 300 orang.

- Pendapatan setahun hingga sejumlah $ 15 juta.

- Jumlah aset hingga sejumlah $ 15 juta.

·         Small Enterprise, dengan kriteria :

- Jumlah karyawan kurang dari 30 orang.

- Pendapatan setahun tidak melebihi $ 3 juta.

- Jumlah aset tidak melebihi $ 3 juta.

·         Micro Enterprise, dengan kriteria :

- Jumlah karyawan kurang dari 10 orang.

- Pendapatan setahun tidak melebihi $ 100 ribu.

- Jumlah aset tidak melebihi $ 100 ribu.

2.      Singapura mendefinisikan UKM sebagai usaha yang memiliki minimal 30% pemegang saham lokal serta aset produktif tetap (fixed productive asset) dibawah SG $ 15 juta.

3.      Malaysia mendefinisikan UKM sebagai usaha yang memiliki jumlah karyawan yang bekerja penuh (full time worker) kurang dari 75 orang atau yang modal pemegang sahamnya kurang dari M $ 2,5 juta. Definisi ini dibagi menjadi dua, yaitu :

-      Small Industry (SI), dengan kriteria jumlah karyawan 5 – 50 orang atau jumlah modal saham sampai sejumlah M $ 500 ribu.

-       Medium Industry (MI), dengan kriteria jumlah karyawan 50 – 75 orang atau jumlah modal saham sampai sejumlah M $ 500 ribu – M $ 2,5 juta.

4.      Jepang membagi UKM sebagai berikut

-        Mining and manufacturing dengan kriteria jumah karyawan maksimal 300 orang atau  jumlah modal saham sampai sejumlah US$2,5 juta.

-        Wholesale dengan kriteria jumlah karyawan maksimal 100 orang atau jumlah modal saham sampai US$ 840 ribu.

-        Retail dengan kriteria jumlah karyawan maksimal 54 orang atau jumlah modal saham sampai US$ 820 ribu.

-        Service dengan kriteria jumlah karyawan maksimal 100 orang atau jumlah modal saham sampai US$ 420 ribu.

5.      Korea Selatan mendefinisikan UKM sebagai usaha yang jumlahnya di bawah 300 orang dan jumlah assetnya kurang dari US$ 60 juta.

6.      European Commision, membagi UKM ke dalam 3 jenis, yaitu :

·         Medium-sized Enterprise, dengan kriteria :

-        Jumlah karyawan kurang dari 250 orang.

-        Pendapatan setahun tidak melebihi $ 50 juta.

-         Jumlah aset tidak melebihi $ 50 juta.

·         Small-sized Enterprise, dengan kriteria :

-        Jumlah karyawan kurang dari 50 orang.

-        Pendapatan setahun tidak melebihi $ 10 juta.

-        Jumlah aset tidak melebihi $ 13 juta.

·         Micro-sized Enterprise, dengan kriteria :

-        Jumlah karyawan kurang dari 10 orang.

-        Pendapatan setahun tidak melebihi $ 2 juta.

-        Jumlah aset tidak melebihi $ 2 juta.

Bank Indonesia (BI) mewajibkan kepada bank umum untuk menyalurkan kredit bagi sektor usaha mikro kecil dan menengah (UMKM) minimal 20 persen dari total kredit pembiayaannya. Rencananya, aturan tersebut mulai efektif pada tahun ini. BI beralasan, keluarnya aturan itu karena selama ini penyaluran kredit dari bank umum untuk sektor UMKM masih sangat kecil. Padahal, sektor UMKM membutuhkan kredit untuk pengembangan usahanya. Direktur Perbankan Mikro PT Bank Danamon Tbk, Minhari Handikusuma, menilai bahwa aturan tersebut tidak mampu menekan penurunan suku bunga di pasar.

Ketua Komite Nasional Dewan UKM Indonesia, Irwan Wijaya HS, mengatakan, tingginya bunga kredit UKM menjadi gambaran ketimpangan sikap pemerintah. Padahal bunga kredit untuk usaha besarsudah bermain di single digit. 

"UKM memberikan kontribusi 99 persen terhadap pertumbuhan ekonomi di Indonesia, sementara hanya menyisihkan anggaran sebesar Rp 541 triliun kepada UKM. Berbanding terbalik dengan industri besar yang hanya memberikan sumbangsih sebesar 0,01 persen terhadap pertumbuhan ekonomi, tetapi mendapat suntikan sebesar Rp 2.158 triliun," jelas Irwan didampingi Sekretaris Jenderal (Sekjen) Komnas UKM Fredy Anshary Noya di Jakarta.

Hambatan utama UKM adalah tingginya bunga bank yang diberikan perbankan. Hal ini sangat menghambat pertumbuhan usaha kecil. Bahkan hal ini juga bisa mematikan geliat UKM di berbagai daerah. Ada 55,2 juta pelaku usaha UKM terbesar di 33 provinsi. Sementara yang sanggup mengakses perbankan baru 17 persen. 

"Mengapa kecil yang akses? Karena bunga sangat mencekik pelaku UKM. Sudah begitu pemerintah kurang berpihak. Perbankan tidak memberikan keringanan syarat dan bunga untuk mereka," ujarnya.

Aktivis UKM asal Sulsel ini juga mengatakan, suku bunga bank yang diberikan perbankan terlalu tinggi, yaitu dua digit antara 12-16 persen. Seharusnya perbankan bisa menurunkan bunga menjadi single digit antara 4-5 persen seperti negara Tetangga Malaysia, China dan Singapura. 
"Di Asia Tenggara, Indonesia yang memiliki suku bunga kredit UKM tertinggi," bebernya.

Dia pun mengungkapkan, yang dibutuhkan UKM adalah politikal will dari pemerintah. "Kejelasan status dan jaminan. Jika pemerintah dan perbankan serius untuk melayani UKM, saya yakin UKM bisa menjadi penopang ekonomi nasional," tuturnya.

Kehadiran Komnas Dewan UKM yang berdiri Oktober 2012 ini, akan mengawal keseriusan pemerintah dan perbankan memberi pelayanan kepada usaha kecil. "Sebenarnya sudah ada kemauan pemerintah, tapi keseriusan belum ada. Keseriusan itu berbeda dengan kemauan," ungkapnya lagi. 

Suku bunga kredit perbankan di Indonesia tergolong tinggi bagi pengusaha UKM, dan itu menjadi kendala dalam permodalan ukm. Ketua Badan Pengurus Daerah (BPD) Himpunan Pengusaha Muda Indonesia (Hipmi) Jabar, Yedi Karyadi, mengatakan sampai saat ini suku bunga kredit perbankan di Indonesia masih tergolong tinggi. Dia berpendapat, bagi para pelaku usaha, utamanya sektor usaha mikro, kecil, dan menengah (UMKM), hal itu dapat menjadi kendala. Hipmi mendukung jika suku bunga perbankan turun. Pasalnya, hal itu dapat lebih menggerakkan dunia usaha.

Kalangan perbankan diminta turunkan suku bunga untuk kredit usaha kecil menengah (UKM). Desakan tersebut dilakukan Kementrian Koperasi dan Usaha Kecil Menengah (Kemenkop UKM) kepada kalangan perbankan. Sebab suku bunga kredit  dari BI saat ini sudah turun untuk para pelaku UKM.

Karena suku bunga kredit yang masih besar saat ini produk UKM di dalam negeri masih kalah bersaing karena harganya yang masih relatif mahal. "Kami berupaya mendesak kalangan perbankan untuk menurunkan suku bunga kredit bagi pelaku UKM," kata Choirul Djamhari, Deputi Pengembangan dan Restrukturisasi Usaha Kementrian Koperasi dan UKM.

Kemenkop UKM akan memberikan hadiah kepada kalangan perbankan yang memberikan kemudahan pelaku UKM untuk mendapat pinjaman sekaligus bunga rendah. Bank memang tak mau memberikan suku bunga kredit terlalu rendah sedangkan jika terlalu tinggi justru pelaku UKM yang lari.

Hanya bentuk intensif yang akan diberikan kepada bank yang mendukung UKM belum dijelaskan. Saat ini total anggaran yang dikucurkan bank untuk UKM secara nasional mencapai Rp 240 triliun dengan pertumbuhan sebesar 24 persen pertahun. 

Selain kepada pelaku UKM, Choirul juga minta perbankan memberikan kemudahan dengan menurunkan suku bunga kredit usaha rakyat (KUR). Sebab suku bunga untuk KUR saat ini dinilai masih terlalu tinggi.Saat ini bunga sektor mikro  22 persen sedangkan sektor ritel 13 persen. Realisasi KUR tahun ini diharapkan akan mengalami kenaikan 11,11 persen dari tahun lalu Rp 27 triliun sehingga mencapai Rp 30 triliun.

Himpunan Pengusaha Pribumi Indonesia (HIPPI) menilai suku bunga perbankan saat ini masih terlalu tinggi dan tidak berpihak kepada Usaha Kecil Menengah (UKM). Ketidakberpihakan perbankan tersebut bisa dilihat dari perbandingan suku bunga yang diberikan ke perusahaan besar.

“Jika kami masih double digit, perusahaan besar sudah single digit,” kata Ketua Umum HIPPI Suryani Sidik, usai peluncuran logo baru HIPPI di Jakarta, Rabu, 8 Mei 2013. Suryani mengungkapkan, sebetulnya suku bunga perbankan yang ideal untuk UKM adalah di level 9%. Hal tersebut sudah cukup bagus bila melihat spreaddengan bunga deposito yang hanya sekitar 4%-6%-. Hal ini dilakukan untuk menjaga daya saing dengan pelaku usaha asing, sebelum memasuki Asean Economic Community 2015. “Jika tidak kita akan kalah saing,” tegasnya.

Ditempat yang sama, Wakil Ketua Bidang Properti HIPPI La Tunreng menambahkan, bila dibandingkan dengan negara Malaysia dan Singapura, suku bunga perbankan ke UKM hanya mencapai 3%-7%. Kenapa hal ini tidak bisa dilakukan di Indonesia. Padahal, bila melihat suku bunga acuan perbankan (BI rate) di level 5,75% dan Inflasi 3%-nan, jika digabung hanya mencapai sekitar 8%nan, seharusnya suku bunga single digit sudah bisa dilakukan. “Jadi suku bunga kredit UKM kalau diberikan 10% saja sudah cukup bagus bila melihat inflasi dan BI rate tadi,” terang La Tunreng. Ia menambahkan, seharusnya perbankan di Indonesia memberikan suku bunga khusus untuk UKM, agar bisa lebih kompetitif lagi dalam menjalankan persaingannya.

 Kabar gembira bagi calon nasabah kredit usaha rakyat (KUR). Mulai tahun ini, Kementerian Koperasi dan Usaha Kecil Menengah (Kemkop dan UKM) menurunkan suku bunga KUR. Penurunan bunga pinjaman ini sekaligus sebagai strategi menggerek penyaluran KUR. Kemkop & UKM menargetkan penyaluran KUR hingga akhir tahun 2012 mencapai Rp 32 triliun, tumbuh 6,67% dibandingkan tahun 2011. Penyaluran KUR hingga November 2012 baru Rp 29,8 triliun. Lalu di tahun 2013, Kemkop & UKM menargetkan penyaluran KUR Rp 37 triliun.

M. Syarief Hasan, Menteri Koperasi dan UKM, mengatakan, instansinya telah rapat dengan perbankan yang menjadi penyalur KUR. "Sudah kami canangkan, tahun ini penyaluran KUR Rp 37 triliun. Saat ini tinggal dibahas dalam Rapat Komite Kebijakan KUR," kata Syarief dalam jumpa pers akhir tahun kinerja Kemkop & UKM, Rabu (2/1). Agar target penyaluran KUR tahun ini tercapai, Kemkop & UKM menyiapkan tiga amunisi. Pertama, mereka akan menurunkan suku bunga KUR menjadi 0,95% flat per bulan. Saat ini bunga KUR mencapai 22% efektif per tahun.

"Ini adalah bunga maksimal, bank bisa menetapkan lebih kecil," tambah Agus Muharram, Sekretaris Kemkop & UKM. Lebih murah Kedua, Kemkop & UKM mengubah perhitungan bunga pinjaman dari tahunan menjadi bulanan. Alasannya, tidak semua debitur perlu tenor panjang untuk pinjaman KUR. "Dengan perhitungan suku bunga efektif dan dihitung bulanan, nasabah semakin kecil membayar bunga," terang Syarief. Menurut Syarif, banyak peminjam KUR sebesar Rp 20 juta yang hanya membutuhkan waktu 3-6 bulan untuk pelunasan.

Dengan suku bunga tahunan, kewajiban nasabah lebih mahal. Benar saja, perhitungan KONTAN, dengan suku bunga flat dan nilai pinjaman Rp 20 juta, nasabah hanya mengembalikan total dana (bunga dan pokok pinjaman) Rp 21,14 juta dalam periode enam bulan. Sementara, dengan perhitungan suku bunga efektif dan periode serta nilai pinjaman yang sama, total pengembalian nasabah Rp 21,28 juta. Amunisi terakhir, akan ada diversifikasi produk KUR, yakni kredit entrepreneur pemula. Ini adalah pinjaman modal bagi pengusaha pemula.

Namun, belum jelas berapa batasan kreditnya. Pastinya, program ini akan menyasar sekitar 27.000 debitur di pengusaha baru. Soal sejumlah pengusaha kecil dan menengah di Sumatra Utara mengeluhkan tingginya suku bunga, serta sulitnya persyaratan yang diajukan untuk mendapatkan Kredit Usaha Rakyat bagi pengembangan usaha. Berdasarkan data dari Bank Indonesia, besarnya suku bunga untuk Kredit Usaha Rakyat (KUR) mikro sebesar 22% per tahun, sedangkan KUR ritel 14% per tahun.

Menurut Wakil Sekretaris Forum Daerah UKM Sumut Khairiyah menurutnya belum banyaknya pengusaha kecil yang memanfaatkan KUR karena sulitnya persyaratan yang diajukan pihak perbankan. Hal ini akhirnya menyebabkan banyak pelaku usaha yang justru mencari dana dari pada rentenir. ”Harapannya bisa dipermudah, sehingga kami bisa menambah modal untuk pengembangan usaha, tentu dengan suku bunga yang rendah. Tingginya suku bunga ini juga menjadi kendala bagi kami,” tuturnya.

Sementara itu, Deputi Direktur Divisi Ekonomi Moneter Kantor Perwakilan BI Wilayah IX Mikael Budisatrio mengakui tingginya suku bunga menjadi salah satu permasalahan dalam penyaluran KUR. Namun, sambungnya untuk persoalan suku bunga merupakan kewenangan pemerintah pusat.

Mengenai persyaratan yang dipersulit menurutnya tidak seperti itu, sebab tidak semua usaha perlu agunan, dari surat camat saja sudah cukup. Masalahnya ialah selama ini banyak pengusaha yang mengajukan kredit namun belum ada usahanya.

“Syaratnya kan usaha harus sudah jalan 6 bulan tapi ini banyak juga yang ajukan tapi belum ada usaha,” ujarnya. Berdasarkan data dari Kantor Perwakilan Bank Indonesia Wilayah IX (Sumut dan Aceh), hingga akhir tahun lalu, realisasi kredit UMKM di Sumut mencapai Rp32,73 triliun. Terdiri dari usaha mikro Rp5,49 triliun; usaha kecil Rp10,56 triliun, dan usaha menengah Rp16,7 triliun. Angka ini meningkat 11,78% dari periode yang sama tahun lalu Rp29,28 triliun. Sementara itu, dari total kredit UMKM tersebut, realisasi penyaluran untuk Kredit Usah Rakyat (KUR) hanya sekitar Rp2,3 triliun.

Sampai awal tahun ini tercatat sudah 8 bank yang menyalurkan Kredit Usaha Rakyat (KUR) kepada pelau Usaha Mikro Kecil Menengah (UMKM) di Sumut dari 50 Bank Umum yang ada. Suku bunga kredit usaha rakyat masih berpeluang untuk diturunkan lagi pada tahun ini. Hal itu dilakukan untuk meningkatkan penyerapan KUR di masyarakat.

Menteri Koperasi dan Usaha Kecil Menengah Syarifuddin Hasan menjelaskan, saat ini suku bunga KUR mikro sebesar 20 persen dan bunga KUR ritel sebesar 12 persen. "Kemungkinan masih bisa turun, mungkin sekitar 1 persen lagi. Nanti tergantung dana murahnya," kata Syarifuddin selepas Rapat Kabinet Terbatas di kantor BRI Jakarta, Jumat (10/8/2012).

Selama ini, suku bunga KUR mikro memang sudah diturunkan dari semula 24 persen menjadi 22 persen. Bunga KUR ritel sebesar 14 persen turun menjadi 12 persen. Syarifuddin menganggap bahwa suku bunga KUR tersebut sebenarnya sudah lebih rendah dibandingkan kredit pada umumnya. Apalagi bila dibandingkan dengan rentenir yang memberikan bunga lebih tinggi dari pasar. "Kalau secara flat, suku bunga KUR sudah lebih murah. Kredit yang lain sebesar 1-1,5 persen per bulan," jelasnya.

Untuk membahas penurunan suku bunga ini, Kementerian Koperasi dan UKM akan membahasnya dengan pihak perbankan setelah Lebaran. Ia berharap akhir tahun nanti suku bunga KUR bisa ditekan dan bisa segera diaplikasikan ke masyarakat.

Namun, para debitur KUR ini sebenarnya bukan mengeluh terkait bunga. Syarifuddin menganggap bahwa layanan kredit harus dipermudah dan dipercepat aksesnya. "Mereka hanya ingin layanan KUR dipermudah dan dipercepat karena ini sebenarnya hanya memakan biaya kecil (bunga relatif kecil)," ujarnya.

Usaha Kecil Menengah (UKM) di Indonesia makin tumbuh dan berkembang pesat. Ditambah lagi kondisi perekonomian di negara kita juga sudah cukup bagus karena sudah mencapai 6,5%. Melihat kondisi ini harusnya UKM juga bisa ikut menikmati dan bisa mengikuti pasar-pasar bisnis yang tersedia. Yang terpenting dan patut dicermati saat ini adalah kredit rate suku bunga perbankan bagi UKM.

Erwin Aksa, Ketua Umum Himpunan Pengusaha Muda Indonesia (HIPMI) periode 2008-2011, mengatakan kalau kredit suku bunga perbankan saat ini dinilai masih terlalu tinggi bagi para pengusaha UKM. Perbankan jangan menganggap UKM kita masih sanggup menerima suku bunga yang tinggi ini. Kemudian seakan-akan mereka membiarkan UKM terus terbebani kredit dari perbankan. UKM butuh dukungan dan keberpihakan dari pemerintah dan perbankan dengan memberikan kredit suku bunga yang lebih kompetitif.

“Jadi yang paling penting keberpihakan yang didukung perbankan kita ini harus diberikan pada pengusaha kecil sebenarnya. Secara makro, itu yang bisa terasa oleh banyak UKM hari ini,” tutur Erwin kala ditemui di acara Pemaparan Visi-Misi Calon Ketua Umum BPP HIPMI di Hotel Darmawangsa, Jakarta, pertengah September lalu.

Untuk pengusaha itu sendiri juga tidak boleh terlalu manja dan harus berani merubah diri. Kebergantungan terhadap perbankan memang tidak bisa dihilangkan. Perbankan merupakan salah sumber dana yang paling utama bagi pengusaha. Tapi di sisi lain pengusaha juga harus sudah siap menghadapi persaingan pasar yang makin kompetitif. Pengusaha harus bisa menyesuaikan diri dengan permintaan pasar. Pengusaha harus kreatif dan bisa menciptakan efisiensi. Kalau tidak begitu, cepat atau lambat mereka akan tutup karena pasar tidak bisa menerima produk-produk mereka.

Sebenarnya, menurut Erwin, banyaknya pengusaha yang bangkrut itu bisa dieliminisir kalau saja ada dukungan-dukungan, kepastian-kepastian, dan keberpihakan dari pemerintah dan juga perbankan. “Saya menitik beratkan pada perbankan karena perbankanlah yang menjadi pengasuh atau mengawasi jalannya bisnis para pengusaha ini. Kalau suku bunga saja tinggi, apa berpihak namanya?” lugas Erwin yang kini juga aktif sebagai member National Economic Council.

Erwin yang akan lengser sebagai Ketum HIPMI pada Oktober ini juga berharap kepada Ketum HIPMI mendatang agar bisa berbuat lebih banyak untuk Indonesia, khususnya pada kemajuan kewirausahaan. Erwin melihat kalau perekonomian Indonesia akan terus melaju di tahun mendatang. Akan banyak muncul pengusaha-pengusaha baru yang siap berkompetisi.

“Namun, sekali lagi, pengusaha baru memerlukan perhatian dari pemerintah, khususnya akses kredit perbankan. Bank harus memudahkan akses kredit bagi pengusaha kelas menengah, semudah KUR. Dengan begitu tidak akan ada gap antara pengusaha kecil, menengah, dan atas,” imbuh Erwin.

Klasifikasi UKM

Dalam perspektif perkembangannya, UKM dapat diklasifikasikan menjadi 4 (empat) kelompok yaitu:

1.      Livelihood Activities: Merupakan UKM yang digunakan sebagai kesempatan kerja untuk mencari nafkah, yang lebih umum dikenal sebagai sektor informal.

Contoh: pedagang kaki lima.

2.      Micro Enterprise:  Merupakan UKM yang memiliki sifat pengrajin tetapi belum memiliki sifat kewirausahaan.

3.      Small Dynamic Enterprise: merupakan UKM yang telah memiliki jiwa kewirausahaan dan mampu menerima pekerjaan subkontrak dan ekspor.

4.      Fast Moving Enterprise, merupakam UKM yang telah memiliki jiwa kewirausahaan dan akan melakukan transformasi menjadi Usaha Besar (UB).

Undang-Undang dan Peraturan UKM

Beberapa UU dan Peraturan tentang UKM:

            1.   UU No. 9 Tahun 1995 tentang Usaha Kecil.

2.   PP No. 44 Tahun 1997 tentang Kemitraan.

3.   PP No. 32 Tahun 1998 tentang Pembinaan dan Pengembangan Usaha Kecil.

4.   Inpres No. 10 Tahun 1999 tentang Pemberdayaan Usaha Menengah.

5.    Keppres No. 127 Tahun 2001 tentang Bidang/Jenis Usaha Yang Dicadangkan. Untuk Usaha Kecil dan Bidang/Jenis Usaha Yang Terbuka Untuk Usaha Menengah atau Besar Dengan Syarat Kemitraan.

6.   Keppres No. 56 Tahun 2002 tentang Restrukturisasi Kredit Usaha Kecil dan Menengah.

7.   Permenneg BUMN Per-05/MBU/2007 tentang Program Kemitraan Badan Usaha Milik Negara dengan Usaha Kecil dan Program Bina Lingkungan.

8.   Permenneg BUMN Per-05/MBU/2007 tentang Program Kemitraan Badan Usaha Milik  Negara.

9.    Undang-undang No. 20 Tahun 2008 tentang Usaha Mikro, Kecil, dan Menengah.

Peranan UKM

Peranan UKM menjadi bagian yang diutamakan dalam setiap perencanaan tahapan pembangunan yang dikelola oleh dua departemen:

1. Departeman Perindustrian dan Perdagangan

2. Deparetemen Koperasi dan UKM

Namun demikian usaha pengembangan yang dilaksanakan belum, terlihat hasil yang memuaskan, kenyataanya kemajuan UKM masih sangat kecil dibandingkan dengan usaha besar.

Kegiatan UKM meliputi berbagai kegiatan ekonomi, namun sebagian besar berbentuk usaha kecil yang bergerak disektor pertanian. UKM juga mempunyai peran yang strategis dalam pembangunan ekonomi nasional, oleh karna itu selain berperan dalam pertumbuhan ekonomi dan penyerapan tenaga kerja juga juga berperan dalam pendistribusian hasil hasil pembangunan. Kebijakan yang tepat untuk mendukung UKM seperti:

-  Perizinan

-  Tekhnologi

-  Struktur

-  Manajeman

-  Pelatihan

-  Pembiayaan

Permasalahan yang dihadapi oleh UKM antara lain meliputi

Faktor Internal:

a.       Kurangnya permodalan-permodalan meruapakan factor utama yang diperlukan untuk mengembangkan suatu unit usaha. Kurangnya permodalan UKM, karena pada umumnya usaha kecil dan menengah merupakan usaha perorangan atau perusahaan yang sifatnya tertutup.

b.      Sumber Daya Manusia yang terbatas Keterbatasan SDM usaha kecil baik dari segi pendidikan formal maupun pengetahuan dan keterampilannya sangat berpengaruh pada manajemen pengelolaan usahanya, sehingga usaha tersebut sulit untuk berkembang secara optimal.

c.       Lemahnya Jaringan Usaha dan Kemampuan Penetrasi Usaha Kecil Jaringan usaha yang sangat terbatas dan kemampuan penetrasi rendah maka produk yang dihasilkan jumlahnya sangat terbatas dan mempunyai kualitas yang kurang kompetitif.

Faktor Eksternal:

a.       Iklim usaha belum sepenuhnya kondusif dengan kebijaksanaan Pemerintah untuk menumbuh kembangkan Usaha Kecil dan Menengah (UKM). Terlihat dari masih terjadinya persaingan yang kurang sehat antara pengusaha-pengusaha kecil dan pengusaha besar.

b.      Terbatasnya Sarana dan Prasarana Usaha Kurangnya informasi yang berhubungan dengan kemajuan ilmu pengetahuan dan tekhnologi menyebabkan sarana dan prasarana yang mereka miliki juga tidak cepat berkembang dan kurang mendukung kemajuan usaha.

c.       Terbatasnya akses pasar Akses pasar akan menyebabkan produk yang dihasilkan tidak dapt dipasarkan Secara kompetitif baik dipasar nasinal maupun iternasional.

Upaya untuk Pengembangan UKM

Perlu diupayakan hal-hal berikut:

a. Penciptaan iklim usaha yang kondusif Mengusahakan keamanan berusaha dan ketentraman serta penyederhanaan prosedur perizinan usaha, keringanan pajak dsb.

b. Perlindungan usaha jenis jenis tertentu Terutama jenis usaha tradisional yang merupakan usaha golongan ekonomi lemah, harus mendapatakan perlindungan dari pemerintah baik melalui undang-undang maupun peraturan pemerintah.

c. Mengembangkan Promosi Untuk lebih mempercepat  kemitraan antara UKM dengan usaha-usaha besar.

Peran Usaha Kecil dan Menengah

Peranan UKM dalam perekonomian tradisional di akui sangat besar. Hal ini dapat dilihat dari kontribusi UKM terhadap lapangan kerja, pemerataan pendapatan, pembangunan ekonomi pedesaan dan sebagai penggerak peningkatan ekspor manufaktur atau nonmigas. Terdapat beberapa alasan pentingnya pengembangan UKM:

- Fleksibilitas dan adaptabilitas UKM dalam memperoleh bahan mentah dan peralatan. Relevansi UKM dengan proses-proses desentralisasi kegiatan ekonomi guna menunjangnya integritas kegiatan pada sektor ekonomi yang lain. Potensi UKM dalam menciptakan dan memperluas lapangan kerja.

- Peranan UKM dalmfi jangka panjang sebagai basis untuk mencapai kemandirian pembangunan ekonomi karna UKM umumnya diusahakan pengusaha dalam negeri dengan menggunakan kandungan impor yang rendah.

Kelebihan UKM

Dengan ukurannya yang kecil – dan tentunya fleksibilitas yang tinggi, usaha kecil menengah memiliki berbagai kelebihan, terutama dalam segi pembentukan dan operasional. UKM memiliki kontribusi besar bagi bergulirnya roda ekonomi suatu negeri, bukan hanya karena ia adalah benih yang memampukan tumbuhnya bisnis besar, melainkan juga karena ia menyediakan layanan tertentu bagi masyarakat yang bagi bisnis besar dinilai kurang efisien secara biaya.

Berikut adalah beberapa kelebihan UKM:

1. Fleksibilitas Operasional

Usaha kecil menengah biasanya dikelola oleh tim kecil yang masing-masing anggotanya memiliki wewenang untuk menentukan keputusan. Hal ini membuat UKM lebih fleksibel dalam operasional kesehariannya. Kecepatan reaksi bisnis ini terhadap segala perubahan (misalnya: pergeseran selera konsumen, trend produk, dll.) cukup tinggi, sehingga bisnis skala kecil ini lebih kompetitif.

2. Kecepatan Inovasi

Dengan tidak adanya hirarki pengorganisasian dan kontrol dalam UKM, produk-produk dan ide-ide baru dapat dirancang, digarap, dan diluncurkan dengan segera. Meski ide cemerlang itu berasal dari pemikiran karyawan – bukan pemilik – kedekatan diantara mereka membuat gagasan tersebut cenderung lebih mudah didengar, diterima, dan dieksekusi.

3.Struktur Biaya Rendah

Kebanyakan usaha kecil menengah tidak punya ruang kerja khusus di kompleks-kompleks perkantoran. Sebagian dijalankan di rumah dengan anggota keluarga sendiri sebagai pekerjanya. Hal ini mengurangi biaya ekstra (overhead) dalam operasinya. Lebih jauh lagi, usaha menengah kecil juga menerima sokongan dari pemerintah, organisasi non-pemerintah, dan bank dalam bentuk kemudahan pajak, donasi, maupun hibah. Faktor ini berpengaruh besar bagi pembiayaan dalam pembentukan dan operasional mereka.

4. Kemampuan Fokus di Sektor yang Spesifik

UKM tidak wajib untuk memperoleh kuantitas penjualan dalam jumlah besar untuk mencapai titik balik (break even point – BEP) modal mereka. Faktor ini memampukan usaha kecil menengah untuk fokus di sektor produk atau pasar yang spesifik. Contohnya: bisnis kerajinan rumahan bisa fokus menggarap satu jenis dan model kerajinan tertentu dan cukup melayani permintaan konsumen tertentu untuk bisa mencapai laba. Berbeda dengan industri kerajinan skala besar yang diharuskan membayar biaya sewa gedung dan gaji sejumlah besar karyawan sehingga harus selalu mampu menjual sekian kontainer kerajinan untuk menutup biaya operasional bulanannya saja.

Di atas adalah 4 (empat) Kelebihan UKM yang bisa dijadikan sumber motivasi dan selalu dipertahankan oleh para pengelola usaha kecil menengah.

Kelemahan UKM

Ukuran usaha kecil menengah selain memiliki kelebihan juga mengandung kekurangan yang membuat pengelolanya mengalami kesulitan dalam menjalankan tugasnya. Beberapa permasalahan yang dihadapi dalam mengelola usaha kecil menengah antara lain:

1. Sempitnya Waktu untuk Melengkapi Kebutuhan

Sebab sedikitnya jumlah pengambil keputusan dalam usaha kecil menengah, mereka kerap terpaksa harus pontang-panting berusaha memenuhi kebutuhan pokok bisnisnya, yakni: produksi, sales, dan marketing. Hal ini bisa mengakibatkan tekanan jadwal yang besar, membuat mereka tidak bisa fokus menyelesaikan permasalahan satu persatu.

Tekanan semacam ini bisa muncul tiba-tiba ketika bisnis mereka memperoleh order dalam jumlah yang besar, atau beberapa order yang masuk dalam waktu hampir bersamaan. Lebih dahsyat lagi jika suatu ketika ada lembaga bisnis besar yang merasa terancam dan mulai melancarkan serangan yang tidak fair demi menyingkirkan pesaing potensialnya.

2. Kontrol Ketat atas Anggaran dan Pembiayaan

Usaha skala kecil umumnya memiliki anggaran yang kecil. Akibatnya, ia kerap kali dipaksakan membagi-bagi dana untuk membiayai berbagai kebutuhan seefisien mungkin. Ketidakmampuan untuk mengumpulkan modal yang lebih besar juga memaksa usaha kecil menengah menjalankan kebijakan penghematan yang ketat, terutama untuk mencegah kekurangan pembiayaan operasional sekecil apapun. Kekurangan pembiayaan operasional yang tidak dicegah bisa mengakibatkan kebangkrutan, sebab kapasitas UKM untuk membayar hutang biasanya hampir tidak ada.

3. Kurangnya Tenaga Ahli

Usaha kecil menengah biasanya tidak mampu membayar jasa tenaga ahli untuk menyelesaikan pekerjaan tertentu. Hal ini merupakan kelemahan usaha kecil menengah yang sangat serius. Apalagi jika dibandingkan dengan lembaga bisnis besar yang mampu mempekerjakan banyak tenaga ahli. Kualitas produk barang atau jasa yang bisa dihasilkan tanpa tenaga ahli sangat mungkin berada di bawah standar tertentu. Akibatnya, kemampuan persaingan bisnis skala kecil ini di pasar yang luas bisa sangat kecil.

  Ø Kesimpulan

Usaha Kecil dan Menengah (UKM) mempunyai peran yang strategis dalam pembangunan ekonomi nasional, oleh karena selain berperan dalam pertumbuhan ekonomi dan penyerapan tenaga kerja juga berperan dalam pendistribusian hasil-hasil pembangunan. Dalam krisis ekonomi yang terjadi di negara kita sejak beberapa waktu yang lalu, dimana banyak usaha berskala besar yang mengalami stagnasi bahkan berhenti aktifitasnya, sektor Usaha Kecil dan Menengah (UKM) terbukti lebih tangguh dalam menghadapi krisis tersebut. Untuk itu harus ada langkah yang ditempuh untuk mengatasi krisis tersebut.

Oleh karena itu usaha kecil menengah harus mendapat dukungan penuh oleh pemerintah agar usaha kecil menegah bisa lebih berkembang dan juga dapat membuka lapangan pekerjaan yang lebih besar lagi dan juga dapat mengurangi jumlah pengangguran dan juga agar perekonomian lebih stabil dengan adanya sector dari usaha kecil menengah.

  Ø Daftar Pustaka

http://www.usaha-kecil.com/usaha_kecil_menengah.html

http://galeriukm.web.id/news/kriteria-usaha-mikro-kecil-dan-menengah-umkm

http://infoukm.wordpress.com/

http://galeriukm.web.id/news/kriteria-usaha-mikro-kecil-dan-menengah-umkm pksm.mercubuana.ac.id/new/elearning/…/31013-3-478126269633.doc

http://dayintapinasthika.wordpress.com/2011/04/12/usaha-kecil-menengah-ukm/

http://citraleka.com/CMBlog/definisi-ukm-kelebihan-ukm-dan-kelemahan-ukm/

http://www.infobanknews.com/2013/05/suku-bunga-kredit-ukm-masih-double-digit/

http://keuangan.kontan.co.id/news/mulai-tahun-ini-bunga-kur-lebih-ringan

http://bisnis.news.viva.co.id/news/read/396057-kucuran-kredit-ukm-mampu-turunkan-suku-bunga-

http://www.fajar.co.id/read-20130305193628-dewan-ukm-bunga-kredit-tak-berpihak-ke-ukm

http://suarapengusaha.com/2013/04/13/hipmi-suku-bunga-kredit-perbankan-tergolong-tinggi-untuk-ukm/

http://www.surabayakita.com/index.php?option=com_content&view=article&id=4144:perbankan-diminta-turunkan-suku-bunga-kredit-ukm&catid=67&Itemid=209

http://keuangan.kontan.co.id/news/mulai-tahun-ini-bunga-kur-lebih-ringan

http://liputanbisnis.com/2013/02/08/forum-ukm-suku-bunga-kredit-perbankan-terlalu-tinggi/

http://bisniskeuangan.kompas.com/read/2012/08/10/17341587/Suku.Bunga.KUR.Masih.Bisa.Turun

http://tabloidbo.com/?p=1245

http://andilukman.wordpress.com/2012/01/01/usaha-kecil-menengah/